Protože se stavební spoření řídí zákonem č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření, mohlo by se zdát, že nabídka všech stavebních spořitelen je stejná. Ale pokud se podíváme podrobněji na jednotlivé tarify (varianty) zjistíme zde často i velké rozdíly, které při uzavření smlouvy s konkrétní stavební spořitelnou stojí za zvážení a porovnání s ostatními.



Důležité je na začátku se rozhodnout, proč si vlastně stavební spoření sjednáváme a podle toho se při výběru stavební spořitelny řídit. Nelze jednoznačně určit „nejlepší“ a „nejhorší“ stavební spořitelnu, aniž bychom znali podrobněji potřeby klienta. Pro každého se hodí něco jiného.

Lidé uvažující o sjednání stavebního spoření se dají rozdělit do třech základních skupin:
a) tzv. spořílkové nebo přátelští klienti – pouze chtějí spořit, o úvěru neuvažují (používají stavební spoření jako zajímavý a bezpečný nástroj zhodnocení svých peněz
b) v budoucnu vážně uvažují o úvěru (využívají velmi výhodného úvěru na uspokojení svých bytových potřeb, v současné době se pohybuje úroková sazba u úvěru od 3% do 6% ročně)
c) zatím nejsou rozhodnuti, jestli budou pouze spořit nebo v budoucnu budou čerpat úvěr
ze stavebního spoření – tato skupina klientů je také velmi početná, zatím to jsou tzv. spořílkové, kteří si nechávají otevřená „zadní vrátka“ k úvěru

Výše uvedené skutečnosti navíc doplňují další vlastnosti stavebního spoření. Klienty, kteří žádají úvěr jistě zajímá za jakých podmínek mohou dostat levný úvěr ze stavebního spoření. Všechny stavební spořitelny vyžadují splnění tzv. hodnotícícho čísla, parametru ohodnocení apod. Tento parametr je důvodem, proč málokterý klient dostane úvěr ze stavebního spoření za 2 roky od podpisu smlouvy o stavebním spoření. Proč? Protože tento parametr je závislý na výši cílové částky, množství peněz na účtě a i na zvolené variantě stavebního spoření. Za 2 roky ho při běžném spoření nelze splnit. Ke zlepšení dojde v případě jednorázového vkladu na začátku spoření. Nesplnění této podmínky je důvodem k žádání o překlenovací úvěr (meziúvěr), který je dražší, někdy i o dost! Úroky z překlenovacího úvěru se mění v závoslisti na podmínkách na trhu. V případě překlenovacího úvěru klient platí 2 částky: úrok z úvěru a povinné dospořování.

Pro koho jaký tarif?

Velikost stavební spořitelny a počet klientů není tím správným kritériem, podle kterého by se měl klient rozhodovat. Dle našich zkušeností obecně spíše platí, že lepší a individuálnější servis poskytnou středně velké společnosti. S molochy je to vždy těžké… Jinými slovy, spíše než velikost (počet klientů) je důležitější kvalita poskytovaných poskytovaných produktů a služeb. A ty s velikostí bohužel nesouvisí.

Úroky

V současné době všechny stavební spořitelny nabízí úrok z vkladů maximálně 1,5 %, Českomoravská stavební spořitelna (Liška) a Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) mají jen  1 %, i když v rámci marketingových akcích lze za splnění určitých podmínek získat úrokový bonus.

Úroky z úvěrů ze stavebního spoření (nikoliv překlenovací) jsou dány tarifem a jsou, stejně jako úroky z vkladů, uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření.

Poplatky

Standardní poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření je 1 % z cílové částky. V rámci různých akcí mohou stavební spořitelny za určitých podmínek nabízet různé výhody.

Poplatky ze vedení účtu a za výpis

Nejdůležitější jsou průběžné poplatky související s vedením účtu stavebního spoření, které „ukusují“ z výnosu stavebního spoření.

  • Českomoravská stavební spořitelna: 330 Kč ročně za vedení
  • Modrá pyramida stavební spořitelna: 300 Kč ročně za vedení + 25 Kč za výpis = 325 Kč
  • Raiffeisen stavební spořitelna: 320 Kč ročně za vedení, 21 Kč za výpis, elektronicky je zdarma = 320 až 341 Kč
  • Stavební spořitelna České spořitelny: 300 Kč ročně za vedení, 30 Kč za výpis, elektronicky je zdarma = 300 až 330 Kč
  • Wüstenrot – stavební spořitelna: 300 Kč ročně za vedení, 30 Kč za výpis, elektronicky je zdarma = 300 až 330 Kč

Stav poplatků je k 1. 8. 2014.

Stavební spořitelna České spořitelny a Wüstenrot – stavební spořitelna mají nejnižší náklady na vedení a výpis, ale vzhledem k tomu, že Stavební spořitelna České spořitelny úročí vklady jen 1 % a Raiffeisen – stavební spořitelna 1,5 %. Zatím, podmínky se poměrně často mění.

Modrá pyramida stavební spořitelna má: Spoření Mopísek je určeno pro děti do 10 let, které uzavírají s Modrou pyramidou první smlouvu o stavebním spoření. Spoření Mopísek je uzavíráno za zvýhodněných podmínek. Smlouva je na pevnou cílovou částkou 150 000 Kč a uzavření je zdarma.

Spoření Mopy Junior je určeno pro mladé od 11 do 21 let, kteří uzavírají s Modrou pyramidou první smlouvu o stavebním spoření. Maximální cílová částka je 200 000 Kč. Spoření Mopy Junior je uzavíráno za zvýhodněných podmínek. Za uzavření smlouvy je účtován poloviční poplatek, tj. 0,5 % z cílové částky.

Vždy je třeba sledovat aktuální nabídku stavebních spořitelen, jsou různé akce s nižším uzavíracím poplatkem a podobně.

Klienti, kteří využívají služeb našeho serveru, nejvíce chtějí uzavřít smlouvu u Raiffeisen stavební spořitelny, která má velmi vysoký náskok před druhou nejžádanější stavební spořitelnou.

Tou je Wüstenrot stavební spořitelna. Klienti především využívají vyšší cílové částky a slevy na poplatku za uzavření smlouvy.

Velmi kvalitní nabídku úvěrů má Raiffeisen stavební spořitelna, kterou podle našich zkušeností se všemi stavebními spořitelnami můžeme obecně v tuto chvíli nejvíce doporučit.
Pokud bychom měli našim klientům doporučit stavební spořitelnu, jednoznačně by to byla Raiffeisen stavební spořitelna. Navíc je to v současné době jediná stavební spořitelna, která své klienty neobtěžuje cross-sellingem, čili prodejem dalších finančních produktů!

Je třeba však připomenout, že nic nikde není 100%, ale pokud bychom sestavili určitý žebříček chování, servisu apod., Raiffeisen stavební spořitelna by zvítězila. Můžeme si jen přát, aby se ještě více zlepšovala, ale rádi bychom, aby se zlepšovaly i ostatní stavební spořitelny. Ale asi těžko můžeme chtít po těch velkých stavebních spořitelnách, aby byly méně arogantní a sebejisté svým postavením na trhu.

Myslíme si, že pokud má nějaká stavební spořitelna nejvíce klientů, neopravňuje jí to
k arogantnímu a povýšeneckému chování.

V každé stavební spořitelně něco je (a nejen ve stavební spořitelně). Bohužel (nebo bohudík) vše je o lidech a záleží, kdo na kterém místě sedí a jak škodí či prospívá… Dobrý obrázek o každé společnosti nelze udělat jen reklamou, ale především přístupem, a to nejen ke klientům.



Jaký máte názor na stavební spoření a na rozdíly mezi stavebním spoření různých stavebních spořitelen?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.